信用卡套現可能沒有活路了？

近日，央行支付結算司副司長樊爽文透露，目前央行正在醞釀新一輪改革，銀行卡價格體系有望重塑。根據推測，“借貸分離”及“統一商戶類別”將成為本輪改革的重點。“現行的商戶分類、根據各行業收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。在實際操作中，只要在商戶分類這一環節上做些‘手腳’，就很容易實現高收益率商戶與低手續費的錯位搭配。這種定價機制一定程度上滋生了商戶套碼、信用卡套現等違規、違法行為。”銀率網金融研究中心分析師孟麗偉表示。

　　借記卡與信用卡分開定價更合理

　　近日，樊爽文在參加“價格體系重塑—中國銀行卡產業發展論壇”時表示，現行的銀行卡價格體系存在問題，包括借貸統一定價以及商戶分類定價等方面存在問題，認為“實現借貸分離已成為產業各方共識”以及“應該取消商戶分類”。與此同時，樊爽文還透露，目前央行正在醞釀新一輪改革，銀行卡價格體系有望重塑，但尚未有具體時間表。

　　據悉，“統一商戶類別”、“以卡種差別分類為主”等措施將徹底改變目前的銀行卡價格體系，不再按照商戶制定收費標準，而是區分卡的類型進行差別定價，包括借記卡與信用卡收費標準不同，不同等級、不同類型的信用卡收費標準也可能不同。

　　“至于哪些卡的手續費高，哪些卡的手續費低，決定權在銀行，收單機構等第三方無從插手。因此，新的銀行卡價格體系將從根本上解決商戶套碼、信用卡套現等問題。”孟麗偉對記者表示。

　　長期以來，借記卡與信用卡采用同一套收費標準，然而，對于銀行來說，借記卡與信用卡的成本和風險是完全不一樣的：信用卡可以透支消費，本質上可以看作是銀行提供給持卡人的一筆消費信貸，銀行要承擔免息期內的資金成本、壞賬風險等，而借記卡則不存在這些成本；此外，信用卡的推廣和運營等業務成本也普遍比借記卡要高。理論上來講，成本高的信用卡應采取較高的收費標準；成本低的借記卡則應采取較低的收費標準。

　　從消費者角度來看，持有信用卡，可以享受免息透支，還可參與銀行推出的刷卡優惠等營銷活動，這些都是借記卡持卡人很難享受到的。而信用卡持卡人和借記卡持卡人卻要承擔一樣的刷卡手續費。

　　孟麗偉指出，盡管目前的刷卡手續費基本都是由商戶來承擔，但在很多時候，商戶會將這一成本轉嫁到消費者身上，最終的結果是，借記卡持卡人變相“補貼”了信用卡持卡人。因此，采取借貸分離的方式分別對借記卡、信用卡給予不同的定價，將更為合理。

　　統一商戶類別可防止“商戶套碼”

　　除了借貸分離之外，“統一商戶類別”也是被反復提及和呼吁的一個改革方向。根據現行的銀行卡價格體系，商戶類別分為餐飲類、一般類、民生類、公益類等四大類，刷卡手續費分別為1.25%、0.78%、0.38%及免費。

　　然而，這種商戶分類、根據各行業收益率的高低分別定價的機制看似合情合理，實則存在漏洞。因為在實際操作中，只要在商戶分類這一環節上做些“手腳”，就很容易實現高收益率的商戶與低手續費的錯位搭配，而以上行為的監管難度也較大。因此，這種定價機制一定程度上滋生了商戶套碼、信用卡套現等違規、違法行為。

　　近幾年，隨著越來越多非金融機構的進入，收單市場趨向飽和，收單機構之間競爭激烈。部分收單機構為了贏得客戶、追逐利益，在發展商戶的過程中不嚴格執行商戶準入審核及后續的商戶風險管理，甚至從事違規操作，如為商戶提供異地收單服務、發展非法設立或非法經營的商戶、偽造或變造商戶信息等等。

　　一些商戶為了降低銀行卡手續費成本，也與收單機構“里應外合”，使用與自身業務不對等的商戶類別（MCC），即所謂的套碼。

　　“商戶套碼行為不僅損害消費者的利益，也不利于監管。有些部分不法分子就是利用這一種漏洞，偽造營業執照等申請材料，與違規收單機構”合作“，申請到低費率的POS機，然后拿來從事信用卡套現的非法勾當，甚至公開倒賣POS機，這是嚴重違規的行為，但追查的力度要比較大。”國內某大型第三方支付機構相關人士對記者表示。

　　業內人士認為，“統一商戶類別”、“以卡種差別分類為主”等措施將徹底改變目前的銀行卡價格體系，從根本上解決商戶套碼、信用卡套現等問題。